农民贷款难题如何破解

　　韶山光大村镇银行等一批新型金融机构由城市转向农村开拓市场，为农民提供各项金融服务。（资料照片）(刘尚文摄)

　　杨娟娟代表（左一）、伍冬兰代表（左二）、戴晓凤委员（左三）在民生会客室讨论农民贷款难的问题。(赵持 摄)

　　3月13日，村民在修剪风景树。在贷款的支持下，花垣县民乐镇田太林创办了面积320余亩的绿色农业风景树园，栽种桂花树、红松树及其它各种风景、盆景树近20万株。(张耀成 摄)

　　【特邀嘉宾】

　　伍冬兰 全国人大代表、耒阳市龙塘镇龙形村村委会主任

　　杨娟娟 全国人大代表、新化县曹家镇展望村村委会主任

　　戴晓凤 全国政协委员，民盟湖南省副主委，湖南大学两型社会研究院副院长、金融与统计学院资本市场研究中心主任

　　【提要】

　　农业是国民经济的命脉。当前，农民贷款难现状在全国具有普遍性，解决农民贷款难问题已成当务之急。今年全国两会上，温家宝总理在政府工作报告中指出，促进金融资源优化配置，引导金融机构加大对经济结构调整特别是“三农”、小微企业、战略性新兴产业等的金融支持。未来几年，如何破解农民贷款难题，值得关注。

　　【观点】

　　贷款难直接影响到农民生产生活，是重大的民生问题

　　主持人：几位认为目前农民贷款难吗？贷款难会给农民的生产生活带来什么样的影响？

　　伍冬兰：我觉得现在农民贷款难是普遍存在的。现在有些银行只想“锦上添花”，不愿“雪中送炭”。很多农民都有扩大生产规模、创办企业来致富的需要，项目也很有希望，难的就是启动资金。如果贷款难的问题解决好了，对农村经济是一个很大的推动，也能吸引更多人返乡创业就业，这样空巢老人、留守儿童等很多问题都能得到改善。

　　杨娟娟：我觉得贷款也确实很难。我有一个邻居在建房的时候因为当初预算没做好，建到一半的时候，实在是没有资金了。可是他去银行贷款的时候，好多要求都达不到，就贷不到款。后来他的房子就一直在那里大概有半年多，还是他自己去另外的地方借的钱，才把那个房子建好的。所以说，农民贷款难的问题，直接关系到他们的生产生活、衣食住行的方方面面。

　　戴晓凤：农民的贷款难是一直以来存在的问题，它主要表现在两个方面。一是农民在农忙季节特别需要购买一些生产资料时、需要扩大生产规模时，可能出现临时的特别紧急的资金需求。另外一个就是农民的像婚庆、丧礼、孩子上学等这样生活上的一些急需资金需求。这两种需求特点是资金量不大，但需求十分迫切。农民想从银行等正规金融机构里面获得的贷款，一般需要抵押或者担保，可是农民却拿不出来，所以要贷款就比较难。那么这就直接影响到了农民的生产与生活。虽然目前国家花了很大的力气来构筑农村金融体系，为涉农的这些贷款提供一些政策上的支持，但总体来说农民贷款还是很难。

　　城市的房屋可以抵押，农民的房子却不可以抵押

　　主持人：请分析一下，导致当前农民贷款难的主要原因是哪些？

　　伍冬兰：造成贷款难的原因，我觉得是支持农民生产发展的政策不足。现在城市的房屋就可以抵押，农民的房子却不可以抵押。农民建一栋房子也要花上十几万甚至几十万元，为什么不能贷款呢？还有一个，就是贷款利率的问题，我们有的农民搞的一些生产经营项目本身规模就不大，挣钱不多，见效时间也比较长。利率过高的话，农民就只有白给银行打工了，那人家的生产积极性肯定大打折扣。我觉得农民贷款难如果不解决的话，发展农村经济、缩小城乡差距就无从谈起。

　　杨娟娟：我觉得主要原因是农村信用环境和融资环境的问题。你比如在以前，有些农民借了信用社的钱，没有还过钱，也没有还过利息，都成了黑名单。这实际上反映了目前农民的信用意识还不足。另一方面也存在一个还款周期与农业项目见效周期不匹配的情况，有的时候也许农民还没有挣到钱，银行的还款还息的期限就到了，那叫农民怎么还得上？在这种背景下，金融机构也就更加不容易放心地给农民提供贷款了。

　　戴晓凤：从农民的角度来说，他们所拥有的抵押物一个是房产，另一个是生产资料，比如说土地、农机等。可按现有的政策，农民的土地和房产都不能作为抵押物。所以农民不是没有抵押物，而是现有的一些法规政策让他们失去了将现有的财产做抵押的可能。

　　大家知道，信贷资金来源也是来自于广大普通的老百姓，所以保护这个资金的安全，是金融机构的责任，也是它经营的首要特征。从金融机构来说，农民没有抵押物，放贷的风险怎么去规避？特别是农业投资见效周期长，受天气等因素影响大，风险比较高。你不能要求金融机构不考虑风险而放手给农民贷款。

　　所以，把板子打在农民身上不对，打在金融机构也不对。农民贷款难真正的原因，一个是抵押物不够，另一个就是风险的转移机制没有形成。

　　从政策层面解决贷款抵押问题，鼓励更多民间资本进军涉农领域

　　主持人：如何破解农民贷款难的问题，有哪些好的建议？

　　伍冬兰：我感觉真正好的解决方法，还是从政策这个层面要更加贴近农村的实际。农村房屋也好，土地也好，农民创办的大企业、小企业，这里面都是有实实在在的资金投入的。希望国家出台相关政策，通过评估农民财产的价值，让他们能实现抵押贷款。

　　与此同时，授信机制要更加灵活，不能一刀切。我们很高兴看到现在农民也能享受到信誉贷款，可是不管哪个银行，信誉贷款只能这么多，也就两万来元钱。两万元钱能给农民带来多大的用处呢。国家是不是能够引导我们的金融机构采取更加灵活的授信模式，比如根据某个农民信用记录、财产情况、项目的前景等等指标，适度地调高对农民的授信额度。

　　杨娟娟：我的建议，一方面要加大扶持力度，给予农民政策上的倾斜。比如贷款利率能不能优惠一些，贷款手续能不能简单一些。另一方面，我们应该继续加强农村信用环境和融资环境的建设，比如通过加强诚信美德教育宣传，建立农民个人信用档案等手段来推进。当然最根本的是要保证农民贷到款之后能够通过勤劳努力挣到钱，还上钱，那就需要我们政府加强对农民生产的指导，帮助他们更好地对接市场，规避市场波动、天气等因素导致的风险，来提高农民的收益。

　　戴晓凤：我认为，国家要允许并鼓励广大的民间资本进入涉农贷款领域，让更多资金在服务农业发展的同时，获取相应的收益，实现双赢。为此，一方面，国家可以在成本上给予涉农贷款更多的支持，比如通过税收优惠、财政补贴等手段，降低涉农金融机构的运营成本。另一方面，要建立健全市场化的风险转移机制。

　　【百姓愿景】

　　网友“村里老实人”：农民最老实巴交，贷到款会感恩一辈子。希望国家能出台新的举措，更好地维护我们农民的利益。

　　衡阳农民邹学龙：春耕是一年中用钱最多、最集中的日子，种子、化肥、农药，哪样都需要花钱。对我们来说，一下子哪拿得出这么多钱，不少人自然想到了贷款，但是现实中这条路却手续繁多、门槛重重。希望国家能降低农民贷款的门槛。

　　网友“蚂蚁跑业务”：现在农民想贷点款有点难，需要有人担保。我在外打工回来想要借点钱创业，但村里人都说要找个有钱的单位挂靠，有有钱人担保就好贷款。但是我找不到。我想问问，我们农民身边现在有这样的担保公司吗？

　　匿名网友：农民贷款难，是因为农民既没有抵押物，又没有担保人。其实农民要借钱的数目并不多，现在不少地方都制定了农民借贷的政策、举措，我想问问出台这些政策之前有没有征询过农民自己的意见？

　　匿名网友：我是失地农民，最近想开一家自己的店面，但是严重的资金问题又摆在眼前，银行贷款需要抵押，向亲戚朋友借吧又有限，所以很矛盾，也很心焦。不知道有没有办法让我们借到启动资金？

　　【数据链接】

　　过去5年，我国农村金融服务不断加强，涉农贷款余额从2007年末的6.12万亿元增加到2012年末的17.63万亿元。

　　“十一五”以来，湖南农村金融工作取得明显成效。到2012年6月，全省金融机构涉农贷款余额4378.2亿元，同比增长25.6%，高于全部贷款增速7.9个百分点。涉农贷款占各项贷款余额比重达30%。截至2012年9月，全省共有农业类上市公司11家，累计通过证券市场融资77亿元，有力支撑了全省农业的发展。

　　来自省保监局的数据显示，2007年至2011年，全省农业保险保费收入56.5亿元，位列中部第一。其中，水稻保险承包面积全国第一。截至2012年9月，湖南保险业已经开通9个品种的涉农保险。（冒蕞 张斌）